«Έχω
ασφαλίσει το σπίτι μου για πυρκαγιά». Πόσο συχνά χρησιμοποιούμε αυτή την
έκφραση; Κι όμως, από τεχνικής απόψεως, η φράση δεν είναι σωστή. Διότι η
πυρκαγιά, προϋποθέτει φλόγα. Όμως, η ζημιά στο ακίνητό μας μπορεί να προκληθεί
και από άλλους λόγους: από καπνό, από βραχυκύκλωμα ή έκρηξη. Δεν είναι
απαραίτητο ότι θα υπάρξει φλόγα. Τώρα αν αναρωτιέστε γιατί θα πρέπει να σας
αφορούν όλες αυτές οι λεπτομέρειες, υπάρχει απάντηση.
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια πυρός δεν σας ασφαλίζουν κατά παντός κινδύνου. Δεν υπάρχουν τέτοια συμβόλαια στην αγορά διότι αν υπήρχαν το κόστος τους θα ήταν απαγορευτικό. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια πυρός περιγράφουν μια προς μία τις καλύψεις που σας εξασφαλίζουν και γιʼ αυτό προϋποθέτουν σωστή και προσεκτική ανάγνωση.
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια πυρός δεν σας ασφαλίζουν κατά παντός κινδύνου. Δεν υπάρχουν τέτοια συμβόλαια στην αγορά διότι αν υπήρχαν το κόστος τους θα ήταν απαγορευτικό. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια πυρός περιγράφουν μια προς μία τις καλύψεις που σας εξασφαλίζουν και γιʼ αυτό προϋποθέτουν σωστή και προσεκτική ανάγνωση.
Ειδικά αν
έχετε χρηματοδοτήσει την αγορά του ακινήτου σας με στεγαστικό δάνειο, η εμπλοκή
σας με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο πυρός (το οποίο πρέπει να περιλαμβάνει και
κάλυψη για σεισμό) θεωρείται βέβαιη καθώς είναι υποχρεωτική από το νόμο.
Εννοείται ότι δεν είναι υποχρεωτικό να υπογράψετε με την ασφαλιστική εταιρεία
που θα επιλέξει η τράπεζα (αναλυτικές λεπτομέρειες για το ζήτημα μπορείτε να
βρείτε στο αντίστοιχο άρθρο του αφιερώματος).
Η μόνη
υποχρέωση είναι να είναι το σπίτι ασφαλισμένο. Θα πρέπει να προσέξετε και κάτι
ακόμη: Εφόσον υπάρχει στεγαστικό δάνειο, αυτό που ενδιαφέρει την τράπεζα είναι
το ακίνητο να είναι ασφαλισμένο τουλάχιστον για το ύψος του στεγαστικού
δανείου. Και αυτό διότι η τράπεζα, σε περίπτωση ζημιάς είναι ο πρώτος
δικαιούχος. Εσάς σας ενδιαφέρει το σπίτι να είναι ασφαλισμένο σωστά. Και σωστή
ασφάλιση είναι αυτή που γίνεται στο κατασκευαστικό κόστος. Φανταστείτε να γίνει
το κακό, το σπίτι να είναι ασφαλισμένο για το ύψος του στεγαστικού δανείου και
το στεγαστικό δάνειο να αντιστοιχεί στο 70% της κατασκευαστικής αξίας του
ακινήτου. Η τράπεζα θα πάρει τα χρήματά της και εσείς θα μείνετε χωρίς ακίνητο.
Υπάρχουν
δεκάδες καλύψεις που μπορεί να περιλαμβάνονται σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Καλύψεις τις οποίες δεν μπορούμε καν να σκεφτούμε. Χαρακτηριστικό παράδειγμα;
Θα πρέπει να ξεκαθαρίσουμε αν το συμβόλαιό μας καλύπτει τις ζημιές που γίνονται
εξωτερικά του σπιτιού. Τι υπάρχει έξω από το σπίτι; Μόνο οι τέντες και οι
εξωτερικές μονάδες των κλιματιστικών, αν υποστούν ζημιά χρειάζονται χιλιάδες
ευρώ για να αντικατασταθούν. Άρα, είναι προτιμότερο να είστε καλυμμένοι παρά να
μην είστε.
Άλλη μια
χρήσιμη συμβουλή από τους ειδικούς. Το πιο πιθανό είναι ότι θέλετε να
ασφαλίσετε το διαμέρισμά σας. Το διαμέρισμα βρίσκεται σε πολυκατοικία και η
πολυκατοικία έχει κοινόχρηστους χώρους. Υπό φυσιολογικές συνθήκες, θα έπρεπε η
προστασία των χώρων αυτών να έχει γίνει από τον διαχειριστή της πολυκατοικίας
και η δαπάνη να επιμερίζεται στους ιδιοκτήτες μέσα από τα κοινόχρηστα. Ωστόσο,
οικονομική κατάσταση στην οποία βρίσκονται τα τελευταία χρόνια οι πολυκατοικίες
έχουν επηρεάσει και το συγκεκριμένο θέμα. Τα συμβόλαια μένουν απλήρωτα και οι
ιδιοκτήτες ακάλυπτοι. Έτσι, αν γίνει η ζημιά, ο καθένας καλείται να βάλει το
χέρι στην τσέπη ανάλογα με το ποσοστό του στα κοινόχρηστα. Πώς αποφεύγεται
αυτός ο κίνδυνος; Με το ενσωματώσει κάποιος στο ατομικό του συμβόλαιο και
κάλυψη για του κοινόχρηστους χώρους.
Μπορεί
στο συμβόλαιό σας να εντοπίσετε καλύψεις τις οποίες θα θεωρήσετε παντελώς
άχρηστες. Παράδειγμα; Η ζημιά που μπορεί να προκληθεί από πτώση αεροσκάφους.
Όσο απίθανο και αν θεωρείται ότι μπορεί να συμβεί κάτι τέτοιο, δεν έχει νόημα
να ζητήσετε εξαίρεση της κάλυψης. Πολύ απλά διότι η συμμετοχή αυτών των
καλύψεων στη διαμόρφωση του ασφαλίστρου είναι σχεδόν μηδενική.
Τι να διαβάσετε στο συμβόλαιο πριν το υπογράψετε - Τι να πείτε στην εταιρεία πριν υπογράψετε!
Συνηθίζουμε, όταν μιλάμε για συμβόλαια να μιλάμε για «ψιλά γράμματα». Είτε με ψιλά είτε όχι, σημασία έχει ότι όλες οι πληροφορίες που πρέπει να γνωρίζετε πριν υπογράψετε για την ασφάλιση της κατοικίας σας, είναι γραμμένες στις σελίδες του συμβολαίου. Οι συμβουλές που ακολουθούν, θα σας καθοδηγήσουν στο να επικεντρώσετε την προσοχή σας στα σημεία που χρειάζεται.
Συνηθίζουμε, όταν μιλάμε για συμβόλαια να μιλάμε για «ψιλά γράμματα». Είτε με ψιλά είτε όχι, σημασία έχει ότι όλες οι πληροφορίες που πρέπει να γνωρίζετε πριν υπογράψετε για την ασφάλιση της κατοικίας σας, είναι γραμμένες στις σελίδες του συμβολαίου. Οι συμβουλές που ακολουθούν, θα σας καθοδηγήσουν στο να επικεντρώσετε την προσοχή σας στα σημεία που χρειάζεται.
- Τα ασφαλιστήρια Συμβόλαια δεν καλύπτουν τα πάντα! Σε κάθε συμβόλαιο υπάρχουν εξαιρέσεις, όρια και απαλλαγές. Θα δώσετε ιδιαίτερη προσοχή στο κεφάλαιο των εξαιρέσεων.
- Στις πρώτες σελίδες του Συμβολαίου, μαζί με τα στοιχεία μας και την περιγραφή του ασφαλιζόμενου ακινήτου μπορούμε να διαβάσουμε τις καλύψεις, και τα τυχόν όρια και απαλλαγές. Στις επόμενες σελίδες ακολουθούν οι ειδικοί και γενικοί όροι.
- Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια των ασφαλιστικών εταιρειών δεν είναι όμοια. Κάθε εταιρεία έχει δικαίωμα να περιγράψει τις καλύψεις, τους όρους και τις εξαιρέσεις του συμβολαίου της.
- Η ασφαλιστική εταιρεία είναι υποχρεωμένη να μας προμηθεύσει με επιστολές εναντίωσης και υπαναχώρησής μας στο συμβόλαιο.
- Προσοχή θα χρειαστεί στις απαλλαγές όπου αυτές υπάρχουν. Οι απαλλαγές μπορεί να είναι σε ποσό ή/και ποσοστό και οι απαλλαγές της ασφαλιστικής εταιρείας σε περίπτωση επέλευσης του κινδύνου μπορεί να είναι σε ποσό ή/και ποσοστό. Οι απαλλαγές έχουν στόχο να μειωθεί το ασφάλιστρο αλλά και να μας κάνουν πιο προσεχτικούς και προνοητικούς.
- Οι περισσότερες καλύψεις προσφέρονται με προϋποθέσεις, π.χ. για την αποζημίωση από κλοπή, απαιτούνται σημάδια παραβίασης.
- Τα όρια των καλύψεων μπορεί να είναι και χρονικά, π.χ. να αποζημιώνονται οι σωληνώσεις του ακινήτου μας μόνο στα πρώτα 20 χρόνια της ζωής του.
- Προσοχή, όταν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο το συντάσσει η τράπεζα. Πολλές φορές αναγράφει την ίδια ως δικαιούχο όλης της αποζημίωσης άσχετα με το υπόλοιπο του δανείου.
- Σημαντικό είναι στις καλύψεις μας να υπάρχει και η αστική μας ευθύνη, δηλαδή ζημιές που μπορεί να προκληθούν σε γειτονικά ακίνητα από το δικό μας.
- Η ασφάλιση κατοικίας προϋποθέτει την χρήση του ακινήτου μόνο ως κατοικία. Έτσι λοιπόν, ζημιές που μπορεί να προκληθούν από την επαγγελματική μας δραστηριότητα στο σπίτι, ίσως δεν αποζημιωθούν.
- Αν η κατοικία μας έχει υποστεί ζημιές στο παρελθόν, θα πρέπει επίσης να έχει δηλωθεί στην εταιρεία κατά τη διαδικασία της αίτησης.
- Αν μετακομίσουμε αφήνοντας το ακίνητό μας κενό ή ενοικιάζοντάς το, θα πρέπει να ενημερώσουμε την ασφαλιστική εταιρεία
- Αν έχουμε δηλώσει στην αίτηση μας ότι έχουμε συναγερμό, θα πρέπει να διαβάσουμε αν οι σχετικοί όροι του συμβολαίου προϋποθέτουν οπωσδήποτε την τακτική χρήση του συναγερμού.
Σε ένα τυπικό συμβόλαιο, οι καλύψεις μπορεί να δεκάδες. Στον κατάλογο που ακολουθεί, θα βρείτε μερικές από τις σημαντικότερες καθώς και την ερμηνεία τους. Προσοχή στις διατυπώσεις: είναι πάντοτε συγκεκριμένες και για το συγκεκριμένο είστε καλυμμένοι. Γιατί πρέπει να τις διαβάσετε; Θα καταλάβετε πόσο σημαντικά είναι ορισμένα πράγματα. Όπως για παράδειγμα, αν ασφαλίζετε ένα ακίνητο το οποίο ενοικιάζετε, να δηλώνετε στην εφορία το πραγματικό ενοίκιο. Και αυτό διότι αν γίνει το κακό και χάσετε ενοίκια, η ασφαλιστική θα σας αποζημιώσει μεν αλλά μόνο για το ποσό που αναγράφεται στη φορολογική δήλωση. Ιδού λοιπόν:
1. Πυρκαγιά, πυρκαγιά από δάσος, πτώση κεραυνού, καπνός
Καλύπτονται οι ζημιές στην κατοικία σας που θα προκύψουν από:
• ανάφλεξη ή αντικείμενο που πήρε φωτιά τυχαία
• φωτιά σε δάσος
• πτώση κεραυνού
• καπνό
2. Έκρηξη
Καλύπτονται οι ζημιές στην κατοικία σας που θα προκύψουν από πιθανή έκρηξη.
Επιπλέον, αν η έκρηξη προκληθεί από:
• λέβητα
• καυστήρα κεντρικής θέρμανσης, πετρελαίου ή φυσικού αερίου
• θερμοσίφωνα
καλύπτονται και οι ζημιές που θα προκληθούν στα ίδια τα αντικείμενα.
3. Πρόσκρουση οχήματος, πτώση αεροσκάφους, πτώση δένδρων, κλαδιών, στύλων
Καλύπτονται οι ζημιές στην κατοικία σας που θα προκύψουν από:
• πρόσκρουση οχήματος στην κατοικία ή και στην περίφραξή της
• πτώση αεροσκάφους ή αντικειμένων που θα πέσουν από αυτό
• πτώση δέντρων, κλαδιών ή στύλων, εφόσον προκληθεί από αιτία που καλύπτεται σύμφωνα με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
4. Τρομοκρατικές ενέργειες
Καλύπτονται οι ζημιές στην κατοικία σας που θα προκύψουν από τρομοκρατικές ενέργειες.
5. Αστική ευθύνη έναντι τρίτων από πυρκαγιά και έκρηξη
Μέσω αυτής της κάλυψης αποζημιώνονται τα πρόσωπα που μπορεί να έχουν υποστεί υλικές ζημιές, για τις οποίες θα κριθούν υπεύθυνοι οι ασφαλισμένοι, και οι οποίες προέκυψαν από πυρκαγιά ή έκρηξη στην κατοικία σας.
6. Κάλυψη αναλογίας κοινόχρηστων και βοηθητικών χώρων
Καλύπτονται τα έξοδα που αναλογούν για την επισκευή ζημιών σε:
• κοινόχρηστους και κοινόκτητους χώρους
• χώρους στάθμευσης αυτοκινήτων και αποθήκες που ανήκουν στο κτίριο και αποτελούν περιουσία σας
7. Έξοδα πυρόσβεσης και περιορισμού ζημιάς, έξοδα καθαιρέσεων, κατεδαφίσεων και αποκομιδής ερειπίων μετά από ζημιά
Σε περίπτωση ζημιάς, καλύπτονται τα έξοδα:
• πυρόσβεσης και περιορισμού πυρκαγιάς. Καλύπτονται επίσης και οι ζημιές που μπορεί να γίνουν στην προσπάθεια να περιοριστεί ή να αποτραπεί η επέκταση της πυρκαγιάς στην κατοικία σας.
• γενικής φύσεως που μπορεί να προκύψουν, όπως έξοδα καθαρισμού της κατοικίας, τεχνικής επισκευής, κ.α.
• κατεδάφισης και αποκομιδής των ερειπίων, μετά από ζημιά που καλύπτεται σύμφωνα με το Ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
8. Δαπάνες έκδοσης οικοδομικών αδειών
Kαλύπτονται τα έξοδα έκδοσης αδειών που αφορούν εργασίες πολιτικού μηχανικού για τις επισκευές της κατοικίας, μετά από ζημιά που καλύπτεται σύμφωνα με το Ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
9. Πλημμύρα, καταιγίδα, χαλαζόπτωση και θύελλα
Καλύπτονται οι ζημιές στην κατοικία σας που θα προκύψουν από:
• πλημμύρα
• καταιγίδα
• χαλαζόπτωση
• θύελλα
10. Διαρροή/Θραύση σωληνώσεων
Καλύπτονται οι ζημιές στην κατοικία σας που θα προκύψουν από διαρροή ή/και θραύση σωληνώσεων ή δεξαμενών:
• ύδρευσης
• θέρμανσης
• ψύξης
• αποχέτευσης
11. Ζημιές στο κτίριο από προσπάθεια κλοπής/ληστείας
Καλύπτονται οι ζημιές στο κτίριο που θα προκύψουν από τους διαρρήκτες στην προσπάθειά τους να το παραβιάσουν.
12. Απώλεια ενοικίων
Η κάλυψη αυτή αφορά σε ασφαλισμένη κατοικία που ενοικιάζεται από τον ιδιοκτήτη της σε κάποιον τρίτο και η οποία έπαθε ζημιά, με αποτέλεσμα να καταστεί μη κατοικήσιμη, από αιτία που καλύπτεται από το Ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Σε αυτή την περίπτωση και εφόσον ο ενοικιαστής καταγγείλει τη σύμβαση ενοικίασης και μετακομίσει σε άλλη κατοικία, ο ιδιοκτήτης αποζημιώνεται για την απώλεια των ενοικίων.
13. Δόση στεγαστικού δανείου
Η κάλυψη αυτή αφορά σε ασφαλισμένη κατοικία για την οποία υπάρχει στεγαστικό δάνειο και η οποία έπαθε ζημιά, με αποτέλεσμα να καταστεί μη κατοικήσιμη, από αιτία που καλύπτεται από το Ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Σε αυτή την περίπτωση καλύπτονται οι δόσεις του στεγαστικού δανείου μέχρι και 6 μήνες μετά τη ζημιά ή μέχρι την αποκατάστασή της.
14. Νομική υποστήριξη
Καλύπτονται τα δικαστικά έξοδα και οι δικηγορικές αμοιβές για:
• αστικές υποθέσεις που σχετίζονται με την ασφάλιση της κατοικίας σας
• υπεράσπιση σε Ποινικά Δικαστήρια, λόγω κατηγορίας εναντίον σας για παραβάσεις που έγιναν από αμέλεια
15. Θραύση τζαμιών
Καλύπτονται οι ζημιές που θα προκύψουν στα εξωτερικά τζάμια της κατοικίας σας, μαζί με τα έξοδα τοποθέτησής τους.
16. Βραχυκύκλωμα ηλεκτρολογικών εγκαταστάσεων κτιρίου
Καλύπτονται οι ζημιές στις ηλεκτρολογικές εγκαταστάσεις της κατοικίας σας που θα προκύψουν από:
• βραχυκύκλωμα
• υπερφόρτωση ηλεκτρικού δικτύου
• υπέρταση
• σχηματισμό τόξου
• διαφυγή ηλεκτρικού ρεύματος
17. Βραχυκύκλωμα ηλεκτρικών συσκευών
Καλύπτονται τα έξοδα για τις ζημιές στις ηλεκτρικές και ηλεκτρονικές οικιακές συσκευές που θα προκύψουν από:
• βραχυκύκλωμα
• υπερφόρτωση ηλεκτρικού δικτύου
• υπέρταση
• σχηματισμό τόξου
• διαφυγή ηλεκτρικού ρεύματος
18. Γενική αστική ευθύνη
Μέσω αυτής της κάλυψης αποζημιώνονται τα πρόσωπα που μπορεί να έχουν υποστείσωματικές βλάβες ή υλικές ζημιές στην περιουσία τους, από πράξεις ή παραλείψεις του ιδιοκτήτη της κατοικίας και της οικογένειάς του.
19. Κακόβουλες ενέργειες
Καλύπτονται οι ζημιές στην κατοικία σας που θα προκύψουν από κακόβουλες ενέργειες τρίτων.
Κακόβουλες ενέργειες θεωρούνται οι ενέργειες οποιουδήποτε προσώπου, με σκοπό το βανδαλισμό ή τη δολιοφθορά της κατοικίας σας.
20. Κλοπή περιεχομένου
Καλύπτεται η κλοπή στο περιεχόμενο της κατοικίας σας, μετά από διάρρηξη ή ληστεία.
Επίσης, καλύπτονται οι ζημιές που θα προκληθούν στο περιεχόμενο από τους διαρρήκτες κατά τη διάρκεια της κλοπής μετά από διάρρηξη ή ληστεία, ακόμα και αν δεν κλαπούν αντικείμενα.
21. Σεισμός
Καλύπτονται οι ζημιές στην κατοικία σας που θα προκύψουν:
• άμεσα από σεισμό
• έμμεσα από σεισμό, δηλαδή από πυρκαγιά, καθίζηση του εδάφους, κατολίσθηση και παλιρροιακό κύμα (τσουνάμι)
Ενέργειες μετά την ζημιά
Ουδείς θέλει να σκέφτεται αρνητικά. Ουδείς θέλει να βρεθεί αντιμέτωπος με τη ζημιά, πόσο μάλλον στο σπίτι του, στον προσωπικό του χώρο. Επειδή όμως όλα είναι μέσα στη ζωή και στην καθημερινότητα, καλό είναι να είμαστε προετοιμασμένοι ώστε την κρίσιμη ώρα να λειτουργήσουμε σωστά και με ψυχραιμία. Ασφαλιστές και εμπειρογνώμονες με προϋπηρεσία ετών συμβουλεύουν:
- Δίνουμε προτεραιότητα στη δικιά μας ασφάλεια για να βοηθήσουμε στη συνέχεια και όσους ανθρώπους μπορεί να διατρέχουν κίνδυνο.
- Από την πρώτη στιγμή, ενημερώνουμε την αστυνομία, την πυροσβεστική, και την ασφαλιστική μας εταιρεία για να μην χαθεί πολύτιμος χρόνος.
- Προσπαθούμε να σταματήσουμε την επέκταση των ζημιών και να περιορίσουμε (ή να σταματήσουμε αν είναι δυνατόν) τις συνέπειες από την αρχική ζημιά. Για παράδειγμα, μια πλημμύρα εντός του σπιτιού από σπασμένο σωλήνα μπορεί να περιοριστεί με τη διακοπή της υδροδότησης αλλά και της ηλεκτροδότησης ώστε να αποφευχθούν τα χειρότερα.
- Κρίσιμη συμβουλή των ειδικών: «Αντιμετωπίζουμε την ζημιά στην περιουσία μας που είναι ασφαλισμένη, σαν να μην ήταν ασφαλισμένη».
- Εάν είμαστε βέβαιοι ότι κίνδυνος έχει περάσει, σταματάμε τις όποιες ενέργειες που ενδέχεται να επιβαρύνουν την κατάσταση του περιουσιακού μας στοιχείου.
- Δεν πετάμε και δεν πειράζουμε τίποτα στο χώρο της ζημιάς. Κάνουμε υπομονή και περιμένουμε να γίνει πρώτα η καταγραφή της ζημιάς.
- Φωτογραφίζουμε το χώρο και τα σημεία που έγινε η ζημιά.
- Μπορούμε να κάνουμε το ταχύτερο δυνατό οποιεσδήποτε επείγουσες προσωρινές επισκευές, πρέπει, όμως, να κρατήσουμε τα τιμολόγια ή τις αποδείξεις γιατί μόνον έτσι θα μπορέσουμε να αποζημιωθούμε για μέρος ή το σύνολο της δαπάνης.
- Τηλεφωνούμε στην ασφαλιστική εταιρεία για να αποστείλει άμεσα πραγματογνώμονα και να καταγράψει το γεγονός. Μαθαίνουμε τον αριθμό φακέλου και έχουμε στα χέρια μας το συμβόλαιο μας.
- Συνεργαζόμαστε με τον πραγματογνώμονα. Συμπληρώνουμε και υπογράφουμε τη δήλωση ζημιάς που θα μας δώσει ο Πραγματογνώμονας, στην οποία πρέπει να αναφέρονται οι συνθήκες και τα πιθανά αίτια της ζημιάς.
- Ανατρέχουμε στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό μας, για να ελέγξουμε αν η ζημιά καλύπτεται και αν τα αντικείμενα που υπέστησαν ζημιά περιλαμβάνονται στην ασφάλιση. Στο Βιβλίο όρων ασφάλισης, μπορούμε να δούμε με ποιες προϋποθέσεις δίνεται η συγκεκριμένη κάλυψη.
- Παραδίδουμε γρήγορα στην ασφαλιστική εταιρεία και τον πραγματογνώμονα ότι μας ζητήσουν για την συμπλήρωση του φακέλου μας.
- Σκεφτόμαστε με ψυχραιμία ώρες αλλά και μέρες μετά το συμβάν μήπως έχουμε πάθει μεγαλύτερη ζημιά από αυτή που είδαμε αρχικά ώστε να ενημερώσουμε την ασφαλιστική μας εταιρεία.
- Για το κόστος των επισκευών μπορούμε να προσκομίσουμε προσφορές και όχι από την αρχή τα τιμολόγια. Αυτό διευκολύνει και την ασφαλιστική αλλά και εμάς για την καλύτερη και ταχύτερη αποζημίωσή μας.
Γλωσσάρι ασφάλισης περιουσίας
Πολλοί από τους όρους που θα βρείτε μπροστά σας διαβάζοντας το συμβόλαιο θα σας είναι άγνωστοι. Γι’ αυτό οι ασφαλιστικές εταιρείες φροντίζουν να ενσωματώνουν στις πρώτες σελίδες του κειμένου που θα κληθείτε να υπογράψετε για να κλείσετε τη συμφωνία ένα λεξιλόγιο. Οι ορισμοί με τους οποίους θα πρέπει να εξοικειωθείτε αν θέλετε να διαβάζετε με ευκολία το κείμενο του συμβολαίου, έχουν ως εξής:
Αίτηση ασφάλισης:
Είναι το ειδικό έντυπο της εταιρίας, στο οποίο ο συμβαλλόμενος συμπληρώνει όλα τα αιτούμενα για την ασφάλιση στοιχεία ή πληροφορίες, καθώς επίσης και τον επιθυμητό τρόπο ασφάλισης. Το έντυπο αυτό υπογράφεται από τον συμβαλλόμενο και αποτελεί τη βάση πάνω στην οποία εκδίδεται το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Στην αίτηση ασφάλισης συμπεριλαμβάνονται και τυχόν άλλα έγγραφα (επιστολές, καταστάσεις, κ.λπ.) που έχουν συμπληρωματικές πληροφορίες ή διευκρινίσεις.
Αξία αγοραστική/πραγματική σημερινή:
Είναι η τρέχουσα αξία που έχει κάθε ασφαλισμένο αντικείμενο τη χρονική στιγμή πριν τη ζημιά. Στην περίπτωση της ασφάλισης κατοικίας, κατά κύριο λόγο ενδιαφέρει η αξία του ακινήτου
Αξία αντικατάστασης/καινούργιου:
Είναι το ποσό που απαιτείται για την ανακατασκευή ή αντικατάσταση του κτιρίου ή του περιεχομένου, με καινούργιο της ίδιας χρήσης ή ποιότητας, συμπεριλαμβανομένων και των αμοιβών τρίτων.
Απαλλαγή:
Το μέρος κάθε ζημιάς, το οποίο δε θα πληρώσει η εταιρία και επομένως θα παραμείνει σε βάρος του ασφαλισμένου. Εφόσον το ποσό της ζημιάς υπερβαίνει το ποσό της απαλλαγής, η εταιρία θα καταβάλλει μόνο τη διαφορά τους. Όσο μεγαλύτερη η απαλλαγή, τόσο μικρότερο το ασφάλιστρο και το αντίθετο
Απάτη περί της Ασφάλειας:
Είναι ποινικό αδίκημα που προβλέπεται στο άρθρο 388 του Ποινικού Κώδικα. Στην περίπτωση αυτή, η ζημιά δε συμβαίνει τυχαία, αλλά «σκηνοθετείται» ή πραγματοποιείται με σκοπό την είσπραξη της αποζημίωσης που προβλέπεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Αποζημίωση:
Το ποσό εκείνο που αποδίδει η ασφαλιστική εταιρία στον ασφαλισμένο, μετά την επέλευση καλυπτόμενου ζημιογόνου γεγονότος, προκειμένου να αποκαταστήσει το σύνολο ή μέρος της ζημιάς του.
Αστική Ευθύνη (Κάλυψη):
Ο ασφαλισμένος είναι δυνατόν από πράξεις του ή και παραλείψεις του να προκαλέσει ζημιές σε τρίτους, εξ’ αιτίας των οποίων, αυτοί οι τρίτοι, απαιτούν από αυτόν αποζημίωση. Εάν έχει συμφωνηθεί ασφάλιση αστικής ευθύνης με την εταιρία και η ζημιογόνος αυτή συμπεριφορά είναι καλυπτόμενη από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, η αποζημίωση αυτής περιλαμβάνει:
1. Έξοδα για την απόκρουση αυτών των απαιτήσεων (εφόσον η εταιρία θεωρεί ότι ο Ασφαλισμένος δεν φέρει ευθύνη).
2. Καταβολή αποζημίωσης για την ικανοποίηση των απαιτήσεων των ζημιωθέντων τρίτων είτε εξώδικα (όταν η ευθύνη του ασφαλισμένου είναι προφανής) είτε ύστερα από απόφαση δικαστηρίου περί ευθύνης.
Τρίτοι θεωρούνται όλα τα πρόσωπα εκτός από:
• Τον ίδιο τον συμβαλλόμενο, τον ασφαλισμένο και το νόμιμο εκπρόσωπο νομικού προσώπου.
• Τον/τη σύζυγο και τους συγγενείς μέχρι και 2ου βαθμού.
• Τα πρόσωπα που έχουν σχέση εξάρτησης μέσω σύμβασης (π.χ. εργοδότης, υπάλληλος).
Αν είστε ενοικιαστής, ο ιδιοκτήτης δεν θεωρείται τρίτος.
Ασφάλιση σε Α΄ ζημιά (ή σε πρώτο κίνδυνο):
Σύμφωνα με αυτή την ασφάλιση σε περίπτωση ζημιάς, η ασφαλιστική εταιρία θα αποζημιώσει τη δαπάνη αποκατάστασής της, μέχρι του οριζόμενου ορίου αποζημίωσης, χωρίς την εφαρμογή του αναλογικού όρου, εάν συντρέχει υπασφάλιση.
Ασφαλιστικός κίνδυνος:
Είναι η δυνατότητα που υπάρχει να συμβεί κάποιο γεγονός, το οποίο θα επιφέρει ζημιά στην ασφαλισμένη περιουσία.
Ασφαλισμένος:
Είναι το πρόσωπο που έχει συμφέρον να ασφαλισθεί και το οποίο θα αποζημιωθεί σε περίπτωση καλυπτόμενης ζημιάς.
Ασφαλιστική περίπτωση:
Είναι το περιστατικό, το οποίο όταν επέλθει επισύρει υποχρέωση της ασφαλιστικής εταιρίας για καταβολή αποζημίωσης, σύμφωνα με τους όρους και τις προϋποθέσεις του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Ασφαλιστικό συμφέρον:
Είναι η οικονομική σχέση που συνδέει τον ασφαλισμένο με τα ασφαλισμένα αντικείμενα.
Ασφαλισμένο αντικείμενο:
Είναι το αντικείμενο του ασφαλιστικού συμφέροντος, το οποίο περιγράφεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο και ανήκει στον ασφαλισμένο. Αντικείμενα ιδιοκτησίας τρίτων δε θεωρούνται ασφαλισμένα εκτός εάν γίνεται ειδική αναφορά για αυτά στην Αίτηση ασφάλισης ή στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο και αποδεικνύεται η ύπαρξή τους στο χώρο που προσδιορίζεται σε αυτό (ασφαλιστήριο συμβόλαιο).
Ασφαλιστήριο συμβόλαιο:
Το έγγραφο στο οποίο έχουν τυπωθεί τα προσωπικά σας στοιχεία, τα ασφαλισμένα αντικείμενα και οι καλύψεις που έχουν συμφωνηθεί και παρέχονται, τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια, η διεύθυνση του ασφαλιζομένου κινδύνου, η διάρκεια της ασφαλιστικής σας σύμβασης, τα ασφάλιστρα και οποιαδήποτε ειδική συμφωνία ισχύει στην ασφαλιστική σας σύμβαση.
Βιβλίο όρων ασφάλισης:
Στο έντυπο αυτό αναφέρονται με απλό και κατανοητό τρόπο οι γενικοί και οι ειδικοί όροι, καθώς και επεξηγήσεις των κυριότερων εννοιών που περιλαμβάνονται σε αυτό. Περιλαμβάνει ακόμα, όχι μόνο τις καλύψεις που συμφωνήθηκαν και ισχύουν, αλλά το σύνολο των καλύψεων που προσφέρονται από τα προγράμματα της εταιρείας. Οι καλύψεις που έχουν συμφωνηθεί και μόνον αυτές, αναφέρονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας. Επίσης, σας ενημερώνει για το πότε πρέπει να ειδοποιείτε την εταιρία για τυχόν αλλαγές που αφορούν το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας, και για το τι πρέπει να κάνετε σε περίπτωση ζημιάς.
Πολλοί από τους όρους που θα βρείτε μπροστά σας διαβάζοντας το συμβόλαιο θα σας είναι άγνωστοι. Γι’ αυτό οι ασφαλιστικές εταιρείες φροντίζουν να ενσωματώνουν στις πρώτες σελίδες του κειμένου που θα κληθείτε να υπογράψετε για να κλείσετε τη συμφωνία ένα λεξιλόγιο. Οι ορισμοί με τους οποίους θα πρέπει να εξοικειωθείτε αν θέλετε να διαβάζετε με ευκολία το κείμενο του συμβολαίου, έχουν ως εξής:
Αίτηση ασφάλισης:
Είναι το ειδικό έντυπο της εταιρίας, στο οποίο ο συμβαλλόμενος συμπληρώνει όλα τα αιτούμενα για την ασφάλιση στοιχεία ή πληροφορίες, καθώς επίσης και τον επιθυμητό τρόπο ασφάλισης. Το έντυπο αυτό υπογράφεται από τον συμβαλλόμενο και αποτελεί τη βάση πάνω στην οποία εκδίδεται το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Στην αίτηση ασφάλισης συμπεριλαμβάνονται και τυχόν άλλα έγγραφα (επιστολές, καταστάσεις, κ.λπ.) που έχουν συμπληρωματικές πληροφορίες ή διευκρινίσεις.
Αξία αγοραστική/πραγματική σημερινή:
Είναι η τρέχουσα αξία που έχει κάθε ασφαλισμένο αντικείμενο τη χρονική στιγμή πριν τη ζημιά. Στην περίπτωση της ασφάλισης κατοικίας, κατά κύριο λόγο ενδιαφέρει η αξία του ακινήτου
Αξία αντικατάστασης/καινούργιου:
Είναι το ποσό που απαιτείται για την ανακατασκευή ή αντικατάσταση του κτιρίου ή του περιεχομένου, με καινούργιο της ίδιας χρήσης ή ποιότητας, συμπεριλαμβανομένων και των αμοιβών τρίτων.
Απαλλαγή:
Το μέρος κάθε ζημιάς, το οποίο δε θα πληρώσει η εταιρία και επομένως θα παραμείνει σε βάρος του ασφαλισμένου. Εφόσον το ποσό της ζημιάς υπερβαίνει το ποσό της απαλλαγής, η εταιρία θα καταβάλλει μόνο τη διαφορά τους. Όσο μεγαλύτερη η απαλλαγή, τόσο μικρότερο το ασφάλιστρο και το αντίθετο
Απάτη περί της Ασφάλειας:
Είναι ποινικό αδίκημα που προβλέπεται στο άρθρο 388 του Ποινικού Κώδικα. Στην περίπτωση αυτή, η ζημιά δε συμβαίνει τυχαία, αλλά «σκηνοθετείται» ή πραγματοποιείται με σκοπό την είσπραξη της αποζημίωσης που προβλέπεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Αποζημίωση:
Το ποσό εκείνο που αποδίδει η ασφαλιστική εταιρία στον ασφαλισμένο, μετά την επέλευση καλυπτόμενου ζημιογόνου γεγονότος, προκειμένου να αποκαταστήσει το σύνολο ή μέρος της ζημιάς του.
Αστική Ευθύνη (Κάλυψη):
Ο ασφαλισμένος είναι δυνατόν από πράξεις του ή και παραλείψεις του να προκαλέσει ζημιές σε τρίτους, εξ’ αιτίας των οποίων, αυτοί οι τρίτοι, απαιτούν από αυτόν αποζημίωση. Εάν έχει συμφωνηθεί ασφάλιση αστικής ευθύνης με την εταιρία και η ζημιογόνος αυτή συμπεριφορά είναι καλυπτόμενη από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, η αποζημίωση αυτής περιλαμβάνει:
1. Έξοδα για την απόκρουση αυτών των απαιτήσεων (εφόσον η εταιρία θεωρεί ότι ο Ασφαλισμένος δεν φέρει ευθύνη).
2. Καταβολή αποζημίωσης για την ικανοποίηση των απαιτήσεων των ζημιωθέντων τρίτων είτε εξώδικα (όταν η ευθύνη του ασφαλισμένου είναι προφανής) είτε ύστερα από απόφαση δικαστηρίου περί ευθύνης.
Τρίτοι θεωρούνται όλα τα πρόσωπα εκτός από:
• Τον ίδιο τον συμβαλλόμενο, τον ασφαλισμένο και το νόμιμο εκπρόσωπο νομικού προσώπου.
• Τον/τη σύζυγο και τους συγγενείς μέχρι και 2ου βαθμού.
• Τα πρόσωπα που έχουν σχέση εξάρτησης μέσω σύμβασης (π.χ. εργοδότης, υπάλληλος).
Αν είστε ενοικιαστής, ο ιδιοκτήτης δεν θεωρείται τρίτος.
Ασφάλιση σε Α΄ ζημιά (ή σε πρώτο κίνδυνο):
Σύμφωνα με αυτή την ασφάλιση σε περίπτωση ζημιάς, η ασφαλιστική εταιρία θα αποζημιώσει τη δαπάνη αποκατάστασής της, μέχρι του οριζόμενου ορίου αποζημίωσης, χωρίς την εφαρμογή του αναλογικού όρου, εάν συντρέχει υπασφάλιση.
Ασφαλιστικός κίνδυνος:
Είναι η δυνατότητα που υπάρχει να συμβεί κάποιο γεγονός, το οποίο θα επιφέρει ζημιά στην ασφαλισμένη περιουσία.
Ασφαλισμένος:
Είναι το πρόσωπο που έχει συμφέρον να ασφαλισθεί και το οποίο θα αποζημιωθεί σε περίπτωση καλυπτόμενης ζημιάς.
Ασφαλιστική περίπτωση:
Είναι το περιστατικό, το οποίο όταν επέλθει επισύρει υποχρέωση της ασφαλιστικής εταιρίας για καταβολή αποζημίωσης, σύμφωνα με τους όρους και τις προϋποθέσεις του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
Ασφαλιστικό συμφέρον:
Είναι η οικονομική σχέση που συνδέει τον ασφαλισμένο με τα ασφαλισμένα αντικείμενα.
Ασφαλισμένο αντικείμενο:
Είναι το αντικείμενο του ασφαλιστικού συμφέροντος, το οποίο περιγράφεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο και ανήκει στον ασφαλισμένο. Αντικείμενα ιδιοκτησίας τρίτων δε θεωρούνται ασφαλισμένα εκτός εάν γίνεται ειδική αναφορά για αυτά στην Αίτηση ασφάλισης ή στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο και αποδεικνύεται η ύπαρξή τους στο χώρο που προσδιορίζεται σε αυτό (ασφαλιστήριο συμβόλαιο).
Ασφαλιστήριο συμβόλαιο:
Το έγγραφο στο οποίο έχουν τυπωθεί τα προσωπικά σας στοιχεία, τα ασφαλισμένα αντικείμενα και οι καλύψεις που έχουν συμφωνηθεί και παρέχονται, τα ασφαλιζόμενα κεφάλαια, η διεύθυνση του ασφαλιζομένου κινδύνου, η διάρκεια της ασφαλιστικής σας σύμβασης, τα ασφάλιστρα και οποιαδήποτε ειδική συμφωνία ισχύει στην ασφαλιστική σας σύμβαση.
Βιβλίο όρων ασφάλισης:
Στο έντυπο αυτό αναφέρονται με απλό και κατανοητό τρόπο οι γενικοί και οι ειδικοί όροι, καθώς και επεξηγήσεις των κυριότερων εννοιών που περιλαμβάνονται σε αυτό. Περιλαμβάνει ακόμα, όχι μόνο τις καλύψεις που συμφωνήθηκαν και ισχύουν, αλλά το σύνολο των καλύψεων που προσφέρονται από τα προγράμματα της εταιρείας. Οι καλύψεις που έχουν συμφωνηθεί και μόνον αυτές, αναφέρονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας. Επίσης, σας ενημερώνει για το πότε πρέπει να ειδοποιείτε την εταιρία για τυχόν αλλαγές που αφορούν το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας, και για το τι πρέπει να κάνετε σε περίπτωση ζημιάς.
Πηγές:
http://www.naftemporiki.gr/afieromata/story/883029/sumboules-gia-sosti-kai-oikonomiki-asfalisi-puros
